非标体投保是什么意思、非标体投保
简介：中国有大量的亚健康人群和慢性病患者。这些人在保险行业被统称为“非标准人”。与健康的“标准人”相比，他们陷入危险的概率更高。因此，保险产品在承保中更为重要保险承保往往以“一刀切”为基础而被拒绝。近期，多家保险机构陆续推出针对“非标人群”的健康险产品。那些因身体问题而被拒绝投保的用户现在有了更多的投保可能性。这也意味着，随着保险市场竞争加剧，此前未覆盖的“非标”群体健康险需求引发市场关注。加之技术的发展和应用，风险控制和承保方式都取得了长足的进步。在“非标”保险产品背后，越来越多的保险机构开始联手互联网科技公司、健康管理服务平台等，瞄准“非标”保险保障不足的缺口，重塑保险市场格局。科技赋能的保险服务链。抓住市场的“窗口期”。同时，“数字疗法”也给健康保险带来了新的想象空间，并可能成为解决非标准人群保障问题的关键。为“非标准体质”打开一扇门在购买健康保险时，保险公司为每个客户留了三扇门。身体健康的可以开门，可以自由承保；身体有问题的人只能进入半开的门，有：加费、排除和延迟保险三种方式。健康问题往往是不可逆转的，有附加条件的保险比被拒绝承保要好。最让人难以接受的是关门，就是拒绝保险。作为孩子的消费者，如果给父母买保险，是第二贵的。最困难的就是面临“没什么可买的”的困境。数据显示，中国60岁以上人口比例从1999年的10%上升到2019年的18%，20年间几乎翻了一番。同时，根据2017年的数据，17%的老年人消费了近70%的医疗费用，而商业健康保险支出仅占医疗支出总额的不到4%。尽管健康险近年来持续火爆，但“非标”保险产品供给缺口依然较大。 2021年4月，银保监会发出《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》号征集函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，为保险业发展提供政策鼓励对于亚健康人群。近年来，市场上出现了一批“不规范”的保险产品。今年2月，妙健康与众惠合作推出“控压卫士-高血压住院医疗保险”，这是市场上首个可以覆盖二、三级高血压患者并提供主动慢病管理的健康保险。 6月，水地宝推出重疾险产品“外地宝艾重疾险”，由爱爱人寿承保，针对非标准人群投保，覆盖多种慢性病人群。几乎与此同时，汇泽还携手阳光人寿针对患有多种“非标体质”疾病的人士推出了重疾险“达尔文易救版2021”。针对庞大的非标准体人群，提出非标准体保险服务理念，相当于打开了一扇门，意味着部分非标准体人群也能得到保障。但随之而来的问题是，保险机构如何更好地控制风险，采取什么样的定价策略，才能让这款产品具有可持续性，让赔付水平处于可控范围内，而不是“昙花一现”。大数据赋能保险，精准风控技术助力保险，极大加速商业健康险发展，逐步填补供给侧留下的增量空间。非标准体群的保护实际上是一个长期存在的问题。过去，保险需求并未得到充分满足，受限于医疗服务的不透明、数据孤岛的碎片化。现在，通过保险公司和科技公司的共同努力，这种情况有望得到改变。一个情况。
目前，市场上很多“非标”健康险产品基本都是利用人工智能和大数据对人群进行智能核保。客户通过在线智能核保系统告知病情后，可直接获得保险。相应的保费和保险金额信息。 “水滴守护爱心重疾保险”和“达尔文易查版2021”均属于此类，可自动增加多种常见疾病的保费保障。然而，这种涵盖多种疾病的“非标准化”保险产品仍然存在缺陷。虽然突破了传统承保模式，承保标准更加宽松，线上服务也提高了消费保险的便利性，但从保费价格来看，与年龄、疾病类型密切相关。例如，“达尔文易检版2021”将对2级高血压患者额外收费投保，而3级高血压患者将直接拒绝投保。相比之下，单病种“非标”保险产品针对性更强，如中惠互助与妙健康联合开发的“抗压卫士-高血压并发症险”。市场上也有很多类型的高血压患者专属的保险产品。产品较多，但大多只支持一级、二级高血压患者的保险，而血压控卫可以支持一级、二级、三级高血压患者的保险，覆盖人群更广，实用性高保护并发症。高血压卫士虽然也是短期医疗保险，但敢于承保高血压三级的客户，是市场上少有的产品。其背后，主要依托妙健康提供的“数据+服务”支持，让保单客户在投保后即可启动高血压健康管理服务，接受AI机器人的指导并主动记录每日血压数据，根据数据提供个性化服务。健康管理服务。做好“非标”健康险市场，“数据+服务”是破解之道。支持健康险定价和承保的大数据中，不仅需要实现投保前的智能核保，还需要提供投保中、投后的全流程服务，积累数据优化精算模型，从而保险客户可以根据个人身体状况能否满足客户的健康需求，实现差异化定价。数字治疗可能成为一个重要的起点。 2019年底，银保监会发布新版《健康保险管理办法》，将健康管理服务费用从占净保费的12%提高到20%。 2020年9月，银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》号文，引导健康保险走向管理型健康险。不少保险公司也开始在“健康保险+健康管理”模式下进行一些尝试和创新。非标保险是一个增量市场，未来保费空间肯定会更大，也需要与健康管理深度结合。下一步，保险产品形态可能会发展为包括可以添加到所有保险用户的健康管理服务，但服务内容将根据体检数据进行差异化定制。未来，不少业内人士认为，数字化治疗或将成为亚健康、非标健康险的重要抓手。早在2017年，数字疗法就出现在美国。直到2020年11月，我国首个“数字药物”才获批。今年5月，妙健康、微脉、舒宇医疗等中国企业成为首批获得国际数字治疗协会（DTA）认证的中国企业，标志着国内数字治疗领域发展迈出关键一步。也会对保险业产生影响。中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长姜崇光认为，“如果用数字疗法干预用户的生活方式，减少保险公司的赔付，实际上意味着保险公司将获得收入”这部分收入可以与数字治疗公司分享“数字治疗将嵌入到健康保险产品中，经过认证的有效健康管理服务可以帮助健康保险进一步从健康人群扩展到患者等非标准人群。”患有慢性疾病，并经常与用户互动，降低发病率，实现更好的成本控制。
”妙健康首席医疗官罗晓斌博士表示，数字化治疗可以弥补过去保险服务的短板，实现精准服务和成本控制。相比碎片化、不系统的数据，结构化数据是保险服务的关键。因此，将数字化治疗嵌入商业保险是非常关键的一步，“数字化治疗”在中国刚刚起步。但目前来看，还需要长期的有效性验证，才能得到一些可以作为参考的经济模型，最终为保险业提供赋能。
