新能源汽车专属车险、新能源汽车专属保险条款

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中央经济工作会议指出，“要以扩大内需为中心”，“支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费”。

近年来，新能源汽车以其低碳、环保、使用成本低等优势走进千家万户。商务部公布的数据显示，2022年，我国新能源汽车国内销量同比增长93.4%。

从买车到使用，大多数车主都非常关心保险。一份好的汽车保险可以为驾驶员和乘客提供全面的人身和财产保障。 2021年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。一年多来，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品。专属保险能否适应新能源汽车创新升级的步伐，如何为消费者提供更好的保障？记者进行了采访。

独家产品保护

解决消费者对电池风险的担忧，将车外设备及相关责任事故纳入承保范围

春节刚过，湖北襄阳市的邓恩林提到了自己之前预订的新能源汽车，“我一直想买车，专属保险出来了，打消了我没有保险的顾虑”我的家人很高兴地选择了一辆汽车。” ”

“电池、电机、电控系统均纳入专属车险承保范围，精准弥补了新能源汽车的短板。” “自用充电桩也可以投保，而且保障越来越全面。”专属新能源车险的推出，让不少车主更加安心。

业内人士指出，此前，新能源汽车与传统燃油汽车采用相同的车险条款，“三电”系统和充电环节缺乏保险保障。但新能源专属车险充分考虑新能源汽车的结构特点，结合“三电”制度，明确纳入车损险承保范围。

“新能源专属车险的主要亮点在于，它是围绕动力来自电池这一特点来设计的，专门解决了消费者对电池风险的担忧，让汽车保养和维修更加安全。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心研究员、联席主任潘和林表示。

将充电桩等外部设备及相关责任事故纳入承保范围，也是新能源专属车险的一大创新。据了解，如果自用充电桩发生损坏，或者造成第三方人身伤害、财产损失，可以通过自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等进行赔偿。专属附加险满足车主多样化需求。保护需求。

“消费者还可以额外购买外部电网故障损失保险，分散因外部电网输变电故障、电流电压异常等造成车辆损失的风险。”广西银保监局负责人表示。

“新能源汽车商业保险的专属条款为相关产品的设计提供了基准。从实践角度看，新能源汽车保险产品和服务较以往有了显着提升，保单条款更加清晰、更加严格，显着提升了保险产品的竞争力。”保险责任扩大，附加服务更加丰富。”中国。社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南说。

北京一家新能源汽车公司销售人员张迪表示，新能源汽车保险的“可及性”也有所提高。保险公司开发新产品的效率越来越高，一些小众车型也能找到合适的保险产品。这样，不同购车偏好的车主就不用担心不安全感，有利于更好地释放消费者对新能源汽车的需求。

刚性需求市场前景广阔

新能源汽车占新车销量比重翻倍，为产险优化市场结构提供新机遇

专家表示，发展新能源汽车对于扩大内需、促进消费、推动产业升级、推动绿色发展具有积极作用。随着新能源汽车的不断推广，新能源车险市场前景广阔。

数据显示，新能源汽车占新车销量的比重将从2021年的1/8提升至2022年的1/4，渗透率达25.6%。 “新能源车险业务快速增长，在新车车险业务结构中的比重大幅提升。”中国太平洋财险董事长古跃表示。

王向南表示，新能源汽车的快速发展为财险行业拓展市场空间、优化业务结构提供了新机遇。此外，新能源汽车的数字化、智能化特征为保险行业的定价、定损、赔偿、维修等提供了更好的条件。

不仅保险机构看好新能源车险业务，不少车企也渴望探索设立保险经纪公司或获取保险中介牌照。业内人士认为，车企参与提供保险服务有利于培育新的商业模式、拓展发展空间。

“车险具有刚需属性，有望成为车企服务车主的新入口，将以此为起点，打通车主全生命周期，全方位拓展服务体系。” ——绕路。”北京车和车科技有限公司创始人兼CEO张雷分析，新能源车企可以在保险、投保、续保、保养、理赔等多个场景与用户建立连接，拓展汽车保养、理赔维修等、汽车金融等业务，同时优化车主服务，提升品牌形象，推广汽车保险。创新的同时，也有利于拓展自身利润空间，实现行业健康发展。

不过，业内人士也坦言，目前车企主要充当保险服务的中介机构，与保险公司仍有本质区别。 “想要参与车险业务的新能源车企也面临着研发成本高、理赔系统建设周期长、车牌合规等问题。”张雷表示，从长远来看，加强跨行业合作、优势互补，有利于推动新能源汽车专用化。汽车保险将得到更好的发展。

解决定价难题

借助新技术“精准画像”，为消费者提供更全面的风险保障

近两年来，消费者对于新能源车险的价格变化有着不同的感受。车主刘先生称，他于2022年1月购买了某品牌新能源汽车，首年保费约为6000元。今年续保时，折后保费约为4000元。这让他惊讶不已，“这个价格居然比燃油车还要优惠。”

一位资深车险销售人员告诉记者，随着各大保险公司新能源车险产品体系日趋完善，保险价格也日趋合理。一些市场占有率较高、“零部件比例”较低的新能源车型的维护成本得到有效降低，保险费也相应降低。与此同时，市场上一些高端和“小众”车型的保费也在上涨。

如何更好解决新能源汽车保险定价问题？专家表示，首先要解决数据积累不足、维护门槛高、成本高等问题。

“目前，新能源汽车是一个新兴行业，新品牌较多，车辆性能存在差异。保险公司对新能源汽车的风险意识还处于积累阶段。”人保财险负责人表示。

潘和林表示，部分车型技术成熟度比较有限，质量不够稳定，导致事故率和赔偿率较高。此外，电动汽车的“三电”系统也存在一定的技术壁垒。有时需要到厂家指定专卖店进行维修，而且以换代修的情况也不少，导致维修费用较高，增加了赔偿成本。

车主的用车习惯也会影响车险价格。张迪表示，目前的事故情况对车主续保费用影响较大。一年的意外记录甚至会影响接下来几年的保费。

如何推动定价更加精细化，提升专属保险产品质量和价格？

“要加强保险业与新能源汽车产业链之间的数据和技术融合。”人保财险相关负责人表示，未来保险公司可以加强与新能源汽车企业、电池供应商等的合作，通过跨界整合数据资源，对新能源车企业、电池供应商等进行深度分析。新能源汽车事故特征，实现对新能源车主驾驶行为的准确画像，进而制定更精准的费率判定体系，推广新能源专属产品，满足定制化、个性化的保障需求。

“例如，通过车联网，收集速度、里程、加速、减速、转弯等驾驶行为数据，并根据地图和天气数据建立模型，确定风险成本。这不仅可以为每辆车和每人提供合理的定价，还可以提高事故处理的及时性和协助性。追踪被盗车辆等，同时向汽车厂商反馈风险数据，不断提高车辆安全质量。”王向南表示，提高新能源汽车保险的“科技含量”，不仅可以指导车主安全驾驶，减少隐患风险，同时也有助于保险机构控制风险并减少赔付。

专家认为，相关行业应加强智能车联网、自动驾驶、大数据等前沿技术的创新合作，共同应对“自动驾驶”等智慧交通发展带来的风险保障需求。未来，期待新兴的保险产品。通过数据积累和场景分析，我们可以紧跟汽车行业的发展，为消费者提供更全面的风险保障。

新能源汽车保险“温馨提示”

新能源汽车需投保交强险、商业车险、三者险和车辆损坏险。驾驶员责任保险是可选的。目前，新能源专属车险明确将“电池及储能系统、电机及驱动系统以及其他控制系统”等新能源汽车易损部件纳入责任条款。

新能源汽车保险补充主要包括：

附加外部电网故障保险。补偿因外部电网故障造成的车辆损失以及避免损失所产生的救援费用。

自用充电桩丢失附加保险。赔偿因自然灾害、事故、盗窃或他人损坏而对充电桩本身造成的损失。

自用充电桩附加责任险。赔偿因自己的充电桩造成的他人死亡或财产损失。

附加智能辅助驾驶软件损失赔偿保险。补偿因车辆全损而导致的智能辅助驾驶软件的损失。

附加火灾事故限额双保险。因自己的汽车着火造成的伤害或财产损失的赔偿。

新能源汽车增值服务附加特别条款。购买保险后，将提供道路救援服务、安全检查、代驾、代检等特色服务。

额外的车轮单独损失保险。赔偿新能源汽车单方事故造成的单个车轮损失。